Kontobesitzer, die ihr Girokonto mit Hilfe eines Onlinebanking-Programms verwalten, müssen für die Einrichtung ihres Kontos auch die Frage beantworten, mit welchem Bankstandard ihr Kreditinstitut arbeitet. Unter dem Kürzel HBCI, welches für Homebanking Computer Interface steht, verbirgt sich einer der Standards der deutschen Banken für das Homebanking. Genutzt werden verschiedene Legitimationsverfahren, wie das PIN/TAN-Verfahren oder die elektronischen Schlüsseldateien. Diese werden heute unter den Begriff FinTS (Financial Transaction Services) zusammengefasst.Rechtliche Hinweise: Dieser Vergleich stellt keine vollständige Marktübersicht dar. Die Reihenfolge der vorgestellten Konten ist zufällig.
Girokonten mit HBCI mit Chipkarte oder PIN/TAN im Vergleich September 2024
| Bank | Gebühren | HBCI mit PIN/TAN | HBCI mit Chipkarte | Kostenlos Geld abheben | Besonderheiten | Antrag |
|---|---|---|---|---|---|---|
 DKB | Konto 0€ bei 700€ mtl. Geldeingang oder bis 28 Jahre  0€ 0€ | ja | ja | ✓ in Deutschland an 58.000 Visa-Automaten ✓ weltweit an 1.6 Mio Automaten gratis | + Weltweit kostenlos Geld abheben + Guthabenverzinsung + Direktbank, kein Filialnetz | Zur Bank » |
 ING | Konto 0€ bei 700€ mtl. Geldeingang oder bis 28 Jahre  0,99€ 0€ | ja | nein | ✓ in Deutschland & €-Zone an allen Visa-Automaten mit der Visa ✓ ausserhalb der €-Zone nicht kostenlos | + attraktives Tagesgeldkonto inkl. + Direktbank, kein Filialnetz | Zur Bank » |
 Postbank | Konto 3,90€ 0€ 0€ | ja | nein | ✓ an 9.000 Automaten der Cash Group mit der VPay Karte ✓ weltweit nicht kostenlos | + 1000 Filialen in Deutschland | Zur Bank » |
 1822 direkt | Konto 0€ bei min. 1 mtl. Gutschrift 0€ 29€ | nein | ja mtl. 1,42 € | ✓ an 25.000 Automaten der Sparkasse mit der MaestroCard ✓ weltweit nicht kostenlos | + 100 € Startguthaben + Direktbank, kein Filialnetz | Zur Bank » |
Eine der Möglichkeiten, Aufträge an HBCI Banken zu legitimieren, ist das PIN/TAN-Verfahren. Dabei erfolgt die Anmeldung beim Kreditinstitut über die persönliche Geheimnummer, jede einzelne Transaktion wird dann mit der TAN bestätigt. Diese kann vorher per Post zugestellt werden, am TAN-Generator erzeugt werden oder fast zeitgleich an ein Handy übermittelt werden. Mit einem HBCI Kartenleser und der entsprechenden Bankkarte lassen sich ebenfalls alle Transaktionen legitimieren. Diese Methode gilt im Moment als eine der sichersten im Onlinebanking, weil die erforderliche PIN zur Freigabe der Datenübertragung am Kartenlesegerät eingegeben wird, nicht über eine eventuell von Viren befallenen Computertastatur. Ein weiteres Verfahren ist die Arbeit mit einem elektronischen Schlüssel, der auf einer CD oder einem USB-Stick gespeichert ist. Bei der Erstellung des Schlüssels wird bei der Bank eine elektronische Signatur erzeugt. Beim Senden der verschlüsselten Transaktionen werden diese mit den hinterlegten Daten verglichen. Ohne standardisierte Verfahren ist das Onlinebanking in der heutigen Form nicht denkbar. Mit ihnen werden die Datenübertragungen zwischen Usern und Banken, Nachrichtenformate und vor allem die Sicherheitsstandards definiert. Erst dann ist es möglich, mit einer Software im Onlinebanking verschiedene Bankkonten zu verwalten und Transaktionen zwischen verschiedenen Kreditinstituten auszuführen. Das HBCI-Verfahren ist unabhängig von Banken oder Providern und offen verfügbar. So konnten in den letzten Jahrzehnten vielen Computerprogramme mit einer HBCI-Schnittstelle ausgestattet werden, die nun einen Zugriff auf mehr als 2000 deutsche HBCI Banken gewähren, viele von ihnen bieten auch ein kostenloses Girokonto.